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个人贷款可以贷款多少?额度是怎么决定的?

发布时间:2018-06-07
个人贷款可以贷款多少?额度是怎么决定的?

个人贷款额度的确定不仅是借款人关心的问题,就连很多做信贷业务的朋友都不清楚。今天我们就来分析一下贷款额度是如何确定的。

如果是企业贷款,或者企业主贷款,金额比较大,需要通过企业财务报表的分析计算来确定授信额度,这不是今天讨论的话题。今天只讲个人小额贷款、信用贷款、担保贷款和按揭贷款。主要看三个指标:

一是还款能力。表示借款人在未来的还款期内可以用自有资金偿还的借款金额。计算方法是取借款人在贷款期内的收入(这不是一个随机的数额,需要有过往收入记录的证据),减去贷款期内的支出,再减去贷款期内需要归还的其他负债,剩下的钱,然后打折,比如65%,这是最大的贷款额。

计算也可以简化。一个人一年可以赚很多钱。扣除各种费用后,剩下的钱会打出65%的折扣,这是可以贷到的最大金额。

之所以说是最大贷款额而不是可贷额,是因为最终贷款额还受后两个因素影响,资产负债率和抵押担保情况。

二是资产负债率。资产负债率是指借款人的全部资产中负债的比例。比率越高,借款人的偿付能力越弱,银行就越不愿意贷款给他。根据借款人的规模和行业不同,银行对资产负债率的接受程度从50%到90%不等。一般来说,借款人的资产负债率不能超过80%。如果是担保贷款,资产负债率不能超过60%。

然而,仁者见仁,智者见智。资产负债率只是衡量长期偿债能力的一个指标。如果贷款期限不长,这个指标就不是很准确。它需要使用流动比率、速动比率等。如果贷款金额不大,没必要这么麻烦,可以忽略。

三是抵押担保情况。如果有人告诉你,以房屋抵押贷款的大小,你可以借到尽可能多的钱,那么他很可能是一个假信贷员。至少他不明白信用风险的核心含义,当然也不可能做出信用决策。

抵押担保是借款人的第二还款来源,是信贷政策规定的贷款审批条件。理论上,要求将第二还款来源的调查视为第一还款来源,但在实践中往往被误解。大多数信贷人员不太重视对抵押品或担保人的调查。这是每个组织的内部问题,我们不会讨论。

抵押或担保本质上是贷款的底线。如果借款人无法偿还,银行将申请执行抵押品或执行担保人。不过,银行很不愿意走到这一步,还是希望通过借款人的还款来解决。所以,根据抵押品的多少来确定贷款额度是流氓!