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房屋抵押贷款的主要风险是什么?

作者: freze 来源: 本站 时间:2020-11-26

1、从银行(抵押权人)的角度分析。

个人住房按揭贷款存在三大风险:

1.借款目的风险。

提供高质量的抵押品来申请贷款相对容易批准。因此,住房按揭贷款更容易出现虚假借贷目的。如果借款人挪用贷款或改变贷款用途,银行无法了解和控制资金的使用,贷款到期归还将存在很大的不确定性。一旦贷款逾期,银行需与借款人协商或向法院申请拍卖或变卖抵押贷款所得款项,优先偿还贷款本息及相关费用。

如果借款人将贷款用于非法或非法用途,银行也将承担更多的合规检查、内部审计、监管检查等风险。

2、还款风险的来源。

大多数银行迷信住房按揭贷款,过分依赖第二还款来源,而忽视对第一还款来源的调查。如果借款人贷款后遇到资金短缺等问题,还款来源无法保证,银行将承担贷款逾期甚至不良贷款的风险。

3、抵押财产处置的变现风险。

如果借款人不能按时偿还贷款,银行将被迫处置抵押物,而抵押物的处置是一个漫长的过程,还存在很多不确定性。例如房屋产权纠纷、其他债权人申请没收、市政等。建设面临拆迁重建等风险,给银行行使债权带来障碍。

为防范上述风险,银行应在发放贷款前仔细调查贷款用途,调查核实是否有充足的首还款来源,同时充分评估产权、价值和流动性。以确保贷款能按时偿还,或借款人在遇到财务困难时能迅速处置变现抵押品。

有人提出抵押权人不能强制使用唯一的房子的问题。事实上,最高人民法院的司法解释已经明确,不是唯一不能强制执行的住房,而是债务人及其受扶养家庭成员生活必需的住房不能强制执行。即使是唯一的房子,也可以执行当地的平均住房面积。

2、从借款人(抵押人)的角度分析。

假设借款人以自己的房屋申请抵押贷款,主要的风险是,如果贷款到期无法偿还,抵押权人将处置抵押的房屋以偿还贷款本息。处置价格可能远低于市场价格。不同之处在于抵押人的损失风险。

为了防止这种情况发生,建议您在申请贷款前充分评估自己的还款能力,并留有余地。如果贷款后出现经济困难,就要想办法筹集资金偿还贷款,以免因处置房屋造成经济损失。